월급 300 직장인, 10년 후 자산 얼마일까? (적금 vs ETF 비교)

월급 300 직장인, 10년 후 자산 얼마일까? (적금 vs ETF 비교)

월급 실수령 300만 원 직장인이 10년 동안 돈을 모으면 얼마가 될까.
막연한 재테크 이야기보다 숫자로 계산하는 편이 낫다.

그래서 조건을 단순하게 잡았다.

• 실수령 월급: 300만 원
• 투자 기간: 10년 (120개월)
• 매달 동일 금액 저축
• 적금과 ETF 수익률 비교

연봉 상승이나 보너스 같은 변수는 제외했다.
지금 월급 기준으로 꾸준히 저축했을 때 결과만 계산했다.

 

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계산 기준

1. 적금

기준 금리

• 세전 금리: 연 2.15%
• 이자세: 15.4%

세후 금리 계산

2.15% × (1 - 0.154) = 1.8189%

즉 세후 연 1.8189% 수익률로 계산했다.

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2. ETF

미국 S&P500 장기 평균 수익률은 대략 연 8~10% 수준이다.

그래서 두 가지 기준을 사용했다.

• ETF A: 연 8%
• ETF B: 연 10%

단순 비교를 위해 원천징수 15.4%만 반영했다.

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월 저축액 기준 10년 자산 비교

월 저축액	실수령 대비 비중	10년 원금	적금 (세후)	ETF A (연 8%)	ETF B (연 10%)
500,000원	16.7%	60,000,000원	65,748,663원	86,596,824원	95,855,690원
1,000,000원	33.3%	120,000,000원	131,497,327원	173,193,647원	191,711,379원
1,500,000원	50.0%	180,000,000원	197,245,990원	259,790,471원	287,567,069원

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계산 예시 (월 100만 원 저축)

적금

월 저축액

1,000,000원

총 납입액

1,000,000 × 120개월 = 120,000,000원

세후 금리

1.8189%

10년 후 금액

131,497,327원

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ETF (연 8%)

총 원금

120,000,000원

평가 금액

182,876,652원

차익

62,876,652원

세금 (15.4%)

9,683,004원

세후 금액

173,193,647원

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현실적인 저축 비율

실수령 300 기준 저축률

월 50만 원
→ 16.7%

월 100만 원
→ 33.3%

월 150만 원
→ 50%

현실적으로 유지 가능한 구간은 보통 월 50만~100만 원이다.

150만 원 저축도 가능하지만
주거비와 생활비에 따라 부담이 커질 수 있다.

중요한 건 금액보다 기간이다.

월 150만 원을 1년 하다가 멈추는 것보다
월 100만 원을 10년 유지하는 편이 자산 형성에 유리하다.

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결론

월급 실수령 300만 원 기준 결과는 단순하다.

월 100만 원 × 10년

적금
→ 131,497,327원

ETF (연 8%)

→ 173,193,647원

차이

→ 41,696,320원

적금은 안정성이 높다.
ETF는 장기 수익률이 높다.

다만 ETF는 시장 변동과 세금도 함께 고려해야 한다.

그래서 많은 직장인은 다음처럼 나눈다.

• 기본 저축: 적금
• 장기 투자: ETF

결국 중요한 건 투자 상품이 아니라 저축 습관이다.

월 50만 원이라도
10년 동안 꾸준히 모으면 6천만 원 이상의 자산이 만들어진다.

숫자는 생각보다 솔직하다.